Por qué usar tu propio seguro después de un accidente automovilístico puede no ser la mejor idea

Un accidente automovilístico puede cambiar tu vida por completo en cuestión de segundos. Entre los daños al vehículo, las lesiones dolorosas, las citas médicas y la pérdida de ingresos, es natural querer la solución más rápida posible. Muchas víctimas de accidentes asumen que presentar un reclamo ante su propia compañía de seguros es

La opción más fácil y segura. Al fin y al cabo, llevas años pagando primas y esperas que tu aseguradora te proteja cuando más la necesites.

Sin embargo, utilizar tu propio seguro después de un accidente de coche no siempre es lo más conveniente.

Si bien existen circunstancias en las que su póliza puede brindarle beneficios valiosos, depender demasiado pronto de su propia compañía de seguros puede generar complicaciones, aumentar sus primas y reducir su capacidad para obtener una indemnización completa. Las compañías de seguros, incluso la suya, son empresas que buscan minimizar los pagos.

En Arshakyan Law Firm, nuestros abogados expertos en lesiones personales de Los Ángeles ayudan a las víctimas de accidentes en todo el sur de California a comprender sus derechos y maximizar el valor de sus reclamaciones. 

Comprender los diferentes tipos de cobertura de seguro

Antes de decidir si presentar una reclamación ante su propia compañía de seguros, conviene comprender los tipos de cobertura que pueden aplicarse.

Cobertura de responsabilidad civil

La ley de California exige que los conductores tengan un seguro de responsabilidad civil. Esta cobertura paga las lesiones y los daños a la propiedad causados a terceros por el conductor asegurado.

Cobertura contra colisiones

La cobertura contra colisiones paga la reparación de su vehículo independientemente de quién tenga la culpa, pero usted debe pagar su deducible.

Cobertura de pagos médicos (MedPay)

MedPay ayuda a cubrir los gastos médicos inmediatos para usted y sus pasajeros.

Cobertura para conductores sin seguro o con seguro insuficiente (UM/UIM)

Esta cobertura te protege si el conductor culpable no tiene seguro o sus límites son insuficientes

Cobertura de reembolso de alquiler

Cubre el coste de un vehículo de alquiler mientras reparan su coche.

Cada tipo de cobertura tiene una finalidad específica, pero es importante utilizarlas estratégicamente.

California es un estado culpable

En California rige un sistema de seguros basado en la responsabilidad. Esto significa que el conductor que causó la colisión es legalmente responsable de todos los daños resultantes.

Dichos daños pueden incluir:

• Atención médica de emergencia
• Facturas del hospital
• Fisioterapia
• Salarios perdidos
• Costos de tratamiento futuros
• Reparación de vehículos
• Dolor y sufrimiento
• Angustia emocional

Dado que el conductor culpable es el responsable, la reclamación principal generalmente debe presentarse contra la compañía de seguros de ese conductor.

Por qué su propia compañía de seguros no siempre está de su lado

Muchas personas dan por sentado que, por el simple hecho de ser clientes, su aseguradora actuará automáticamente en su mejor interés.

Lamentablemente, las compañías de seguros obtienen beneficios pagando lo menos posible. Incluso su propia aseguradora puede:

• Cuestiona la gravedad de tus lesiones
• Retrasar el pago
• Exigir declaraciones grabadas
• Presionarte para que llegues a un acuerdo rápidamente
• Aumente sus primas después de la reclamación

Puede que su aseguradora esté obligada contractualmente a proporcionarle ciertas prestaciones, pero eso no significa que vaya a maximizar su indemnización.

1. Presentar una reclamación podría aumentar sus primas.

Una de las mayores desventajas es la posibilidad de primas de seguro más altas. Incluso si el accidente no fue culpa suya, su compañía de seguros aún podría considerar:

• Frecuencia de reclamaciones
• Coste de los pagos
• Factores de riesgo futuros

Esto puede conllevar un aumento de las primas al renovar el contrato.

Ejemplo: Una conductora de Los Ángeles, cuyo auto fue chocado por detrás en un semáforo en rojo, utilizó su cobertura de colisión para repararlo rápidamente. Su aseguradora pagó $8,500, menos su deducible de $1,000. Aunque no tuvo la culpa, su prima anual aumentó en $700.

2. Debe pagar su deducible por adelantado.

Cuando contratas la cobertura contra colisiones, tu compañía de seguros deduce tu deducible. Si tu deducible es de $1,000, ese monto sale de tu bolsillo de inmediato.

Si bien su aseguradora puede recuperarlo posteriormente mediante subrogación, el reembolso puede tardar meses.,o puede que nunca suceda.

3. Su aseguradora puede solicitar el reembolso mediante subrogación.

Tras pagar su reclamación, su compañía de seguros podría reclamar a la aseguradora del conductor culpable el importe abonado.

Este proceso se llama subrogación.

Si bien la subrogación puede, en última instancia, reembolsarle su deducible, puede retrasar su recuperación financiera y complicar las negociaciones para llegar a un acuerdo.

4. Es posible que reciba una menor indemnización por los daños a su vehículo.

Las compañías de seguros suelen recurrir a software y redes de reparación preferidas que priorizan el ahorro de costes.

Esto puede resultar en:

• Estimaciones de reparación más bajas
• Uso de piezas de repuesto
• Disputas sobre la disminución del valor
• Presión para aceptar valoraciones de pérdida total demasiado bajas

5. Su reclamación médica podría verse afectada.

Utilizar MedPay o un seguro médico puede ayudar a cubrir los gastos inmediatos, pero estos proveedores podrían solicitar el reembolso posteriormente.

Eso significa que es posible que deba devolverles parte de la indemnización.

Un abogado con experiencia en lesiones personales a menudo puede reducir esas reclamaciones de reembolso y aumentar su indemnización neta.

6. Las reparaciones rápidas pueden perjudicar su caso de lesiones.

Cuando uno se apresura a gestionar todo a través de su aseguradora, la atención suele desviarse de las lesiones corporales a los daños materiales.

Los peritos de seguros podrían argumentar posteriormente:

“Si el accidente fue grave, ¿por qué resolvió los daños del coche tan rápido?” Esta táctica puede utilizarse para minimizar su reclamación por lesiones.

7. Las declaraciones grabadas pueden usarse en su contra.

Es posible que su aseguradora le pida una declaración grabada "simplemente para tramitar la reclamación".

Comentarios aparentemente inofensivos pueden utilizarse posteriormente para disputar la responsabilidad o para impugnar las reclamaciones por lesiones.

Por ejemplo:

• “Me siento bien.”
• “No vi el otro coche.”
• “Solo tengo un poco de dolor de cuello.”

Estas afirmaciones pueden reducir significativamente el valor de su caso.

8. Podrías perder influencia sobre el conductor culpable.

Cuando interviene su aseguradora, puede que tome decisiones estratégicas basadas en lo que beneficia a la empresa en lugar de lo que le beneficia a usted.

Esto puede reducir tu poder de negociación.

9. Su reclamación podría ser marcada como pérdida.

Incluso una reclamación sin culpa pasa a formar parte de su historial de seguros. Es posible que las futuras aseguradoras le consideren un cliente de mayor riesgo.

10. Puede que te conformes con menos de lo que mereces.

Muchas víctimas de accidentes se centran en reparar el coche y pasan por alto daños como:

• Dolor y sufrimiento
• Atención médica futura
• Pérdida de capacidad de ganancia
• Angustia emocional

Estos daños suelen ser considerables.

Caso práctico n.º 1: Accidente por alcance en la autopista 405

Un cliente sufrió un choque por alcance en Los Ángeles.

Decisión inicial: Utilizó su propio seguro de colisión para reparar su BMW.

Problemas encontrados

• Pagó un deducible de $1,000
• Aumento de la prima
• El taller de reparación utilizó piezas no originales.
• Se ignora la disminución del valor del vehículo

Intervención legal: El bufete de abogados Arshakyan demandó a la aseguradora del conductor culpable.

Resultado

• Reembolso total del deducible
• Pago adicional por disminución del valor
• Indemnización por lesiones de cuello y espalda
• Indemnización total superior a las seis cifras

Caso práctico n.° 2: Conductor sin seguro en el condado de Orange.

Un conductor sufrió una fractura de muñeca tras ser atropellado por un automovilista sin seguro.

Mejor uso de su propio seguro: En esta situación, presentar una reclamación por seguro de automovilista sin seguro era fundamental.

Resultado: El cliente recibió una indemnización por:

• Gastos médicos
• Salarios perdidos
• Dolor y sufrimiento

Esto demuestra que utilizar tu propio seguro puede ser beneficioso cuando sea estratégicamente necesario.

Cuándo conviene usar tu propio seguro

Existen circunstancias en las que resulta apropiado utilizar su propia póliza:

1. Accidentes con conductores sin seguro
2. Reclamaciones de conductores con seguro insuficiente
3. Colisiones con fuga
4. Beneficios inmediatos de MedPay
5. Cobertura de alquiler de coche
6. Reparaciones urgentes de vehículos

La clave está en saber cómo utilizar estas ventajas sin perjudicar tu caso.

Cómo los peritos de seguros minimizan las reclamaciones

Las compañías de seguros suelen:

• Responsabilidad de disputa
• Retrasar las investigaciones
• Minimizar las lesiones
• Monitorear las redes sociales
• Solicitar autorizaciones médicas amplias
• Ofrecer acuerdos de pago bajos

Sin representación legal, muchas víctimas aceptan, sin saberlo, mucho menos de lo que merecen.

Falla comparativa en California

California aplica el principio de negligencia comparativa pura.

Aunque usted haya tenido parte de la culpa, aún podría recibir una indemnización.

Ejemplo:

• Daños totales: $100,000
• Tu responsabilidad: 20%
• Recuperación: $80,000

Las aseguradoras a menudo intentan atribuirle más culpa de la que le corresponde.

Por qué debería hablar primero con un abogado especializado en lesiones personales.

Antes de presentar cualquier reclamación al seguro, consulte con un abogado con experiencia.

Un abogado puede:

• Revisa tu cobertura
• Determinar la falla
• Comunícate con las aseguradoras
• Proteja sus declaraciones
• Calcular los daños
• Negociar agresivamente
• Presentar una demanda si es necesario

Errores comunes después de un accidente automovilístico

Evite estos costosos errores:

1. Admitir la culpa.
2. Prestar declaraciones grabadas.
3. Publicar en redes sociales.
4. Aceptar la primera oferta.
5. Retrasar el tratamiento.
6. Firmar exenciones de responsabilidad sin asesoramiento legal.
7. Suponiendo que su aseguradora esté completamente de su lado.

Preguntas frecuentes

¿Me subirán las tarifas si uso mi propio seguro?

Posiblemente, incluso si el accidente no fue culpa tuya.

¿Puedo recuperar mi deducible?

Sí, pero el reembolso puede tardar.

¿Debería usar la cobertura contra colisiones?

A veces, si las reparaciones son urgentes y la otra aseguradora se está demorando.

¿Debería hablar primero con un abogado?

Absolutamente.

El impacto financiero de un accidente automovilístico grave

Un accidente grave puede tener como consecuencia:

• Decenas de miles en facturas médicas
• Meses de salario perdido
• Discapacidad permanente
• Trauma emocional

Elegir una estrategia de reclamación incorrecta puede reducir significativamente su indemnización.

Por qué el bufete de abogados Arshakyan marca la diferencia

En el bufete de abogados Arshakyan, conocemos las tácticas que utilizan las compañías de seguros para proteger sus ganancias. Luchamos para obtener una indemnización por:

• Gastos médicos
• Salarios perdidos
• Daños a la propiedad
• Dolor y sufrimiento
• Costos de atención futura